全额赔付,苹果手机用户出现盗刷事件

作者:个人理财    来源:未知    发布时间:2020-01-11 21:57    浏览量:

  近日,全国多地发生苹果手机用户支付宝账户被盗刷的事件,损失从几百元到上万元不等。此次盗刷事件中,小额免密支付这一便捷手段引发关注和质疑。记者观察到,随着移动支付竞争白热化,快捷高效的免密支付应用越来越广泛,有的机构为了推广小额免密支付功能,甚至采取默认或强制开通的方式,导致不少蒙查查的消费者,都不知道自己开通了免密支付。而一旦发生盗刷,责任到底由谁承担呢?

“小额免密”、“闪付”、“二维码支付”、“手机支付”等等,对很多人来说,是一些模糊又互相关联的概念,具体它们之间有什么区别,哪些方式更安全呢?

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  随着移动支付竞争白热化,快捷高效的免密支付应用越来越广泛,第三方支付和银联都在这个领域持续发力,上千块钱都已经被划进了“小额”的范畴。据了解,不同支付平台的免密支付规定不尽相同。

实际上,“小额免密”的说法,不仅在银联闪付中使用到,在支付宝、微信等二维码支付方式中,也有相关说法。此外,银联的“闪付”功能的载体也不仅局限于银行卡,还包括手机及可穿戴设备。

央视3·15晚会曝光盗刷信用卡

  如支付宝和微信的付款码的协议都需要开启免密支付后才能够看到。在支付宝“付款码”使用说明中的“付款额度”明确,在境内付款时,每笔小于或等于1000元的订单无须验证支付密码。而微信钱包的“付款码”使用说明中也将免密支付的额度限定在1000元~3000元以内。

银联、微信、支付宝均设有小额免密

银联回应闪付盗刷:全额赔付

  而银联今年6月1日起对所有具备闪付功能的银行卡,均默认开通额度为1000元的免密支付功能,即1000元以下的消费无须输入密码、签名即可完成支付,单卡单日累计交易限额不高于3000元。

微信和支付宝通过扫码二维码进行支付,小额免密的额度通常为1000元,而且这一功能通常不可关闭,额度也不能自行变更。

本报讯(记者张品秋)一年一度的央视3·15晚会对具有“闪付”功能的银联卡存在的问题进行了曝光。昨天下午,中国银联发表声明称,“隔空盗刷”是极少数案例,用户损失会在72小时内全额赔付,今后将与商业银行共同改进服务,充分告知用户如何关闭及恢复银行卡的小额免密免签支付功能。

  除了支付机构,很多商家为了提升消费体验,也设置了免密支付,支持其支付工具使用免密支付。如苹果APP商店绑定了支付宝、微信或是银联卡进行支付时,如开通免密支付则没有额度限制,同一身份证同一自然年的额度为300万元人民币。

如支付宝付款金额小于等于1000元(在境外商户消费时,支付宝会根据客观情况,对单笔支付金额小于等于5000元)的交易无需验证支付密码。

银联认为,首先,银行卡闪付既便捷又安全,在国际上已经得到广泛应用。“隔空盗刷”是极少数个案,据中国银联和商业银行统计,2015年业务开通以来风险比率为千万分之二,远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。其次,银联承诺风险全额赔付。为了保护持卡人的利益,中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制,对于客户发生的盗刷风险损失,持卡人挂失前72小时内全额赔付,超过72小时经确认为盗刷损失的,也将获得全额赔付。第三,中国银联和商业银行高度重视持卡人权益保障。小额免密免签是一项行业规则,中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知,但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。对此,中国银联将与商业银行共同改进服务,并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。最后,“隔空盗刷”是公安机关重点打击的犯罪行为,犯罪分子已受到严厉惩处。银联将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时,中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平,持续督促收单机构加强POS终端管理。

  银行卡丢失后

微信支付付款码付款金额不足1000元(在商户列表中的商户消费时,单笔付款金额不足3000元)的交易,无需验证支付密码或其他交易指令验证要素。其中,商户列表中包括部分境外商户。

中央财经大学法学院邢会强教授认为,效率与安全之间应求得一个适当的平衡。一方面,双免业务要“同步开通、可选关闭”。支付宝、微信支付(财付通)的二维码付款功能,以及在北京地铁中实行的“易通行”扫码进出站后扣款的功能,都是免密支付的。另一方面,中国银联同时推出了全额赔偿的补偿方案,在一定程度上降低了持卡人的风险。

  或被免密消费

银联的支付产品包括“闪付”和“二维码支付”,二者也均设有一定的小额免密额度。

律师观点

  “盗刷事件发生后,我查了微信支付钱包,竟然发现签约了不少免密支付项目,此前我根本没有意识到已经开通了这项功能。”陈小姐告诉记者。

对于银联“闪付”而言,包括银行卡闪付、Apple Pay、华为Pay等手机闪付,以及Apple Watch等可穿戴设备的闪付功能。其小额免密的初始额度通常为1000元,用户可使用各行的手机银行对此功能进行关闭或额度的更改。此外,免密限额在不同地区可能有所不同,如新加坡免密限额折合人民币约960元,中国港澳地区免密限额约850元。

应以充分有效的方式告知用户

  黄先生则表示,不久前在百货商场购买了700多元的衣服,刷信用卡付费时竟然被告知不用输入密码,当时还觉得很诧异。最近留意盗刷事件的新闻后,才知道原来是银行卡在没有征求持卡人同意的情况下,已经默认开通了免密支付功能,而且额度高达1000元。

对于银联二维码支付而言,有一个小额免密支付开关,开关关闭时每笔小于等于300元的交易无需验证支付密码,开关打开时每笔小于等于1000元的交易无需验证支付密码。

本报讯(记者胡德成)3·15晚会曝光了部分银行开卡时默认开通闪付功能却没有任何风险提示,存在着盗刷风险。家住北京市丰台区的孙女士去年年底体验了一把银行卡“裸奔”支付的风险,银行卡开通闪付被盗刷1800元,银行的工作人员表示,只能赔付孙女士挂失前72小时内的交易额78元。北京康达律师事务所韩骁律师表示,银联和银行作为金融服务提供者,在开通闪付服务时,应当以充分、有效的方式告知用户相关内容及风险。

  “这额度设置得太高了,此前完全没有相关的信息通知,如果哪天卡丢了,其他人捡到银行卡可以利用双免功能实现刷卡消费。”黄先生担忧道。

怎样防范各类小额支付风险

去年12月末,孙女士收到上月的信用卡账单,发现自己的信用卡上月被盗刷了1800多元,咨询了银行工作人员才知道自己的银行卡被闪付盗刷了。孙女士表示,之前根本就不知道有闪付功能,也不知道什么时候开通的。而她的银行卡交易短信提醒功能因为到期了没有来得及续费,一直没收到交易的信息。

  而央视财经频道还报道称,苹果手机“付款信息”中,开通支付宝支付功能的界面中出现了一份名为 《支付宝免密扣款授权的协议》,也就是说,开通支付宝支付功能同时就开通了免密支付。而记者在自己的支付宝账户设置中发现,已经签约开通了苹果应用商店的“免密支付”功能,而在设置“安全月限额”一栏中记者发现,限额被默认选择了“无限额”,而不是其提供的“有限额”选项。

由于支付方式的不同,不同的“小额免密”渠道实际上在风险点和防范措施上均有不同。

报案的同时,孙女士也来到银行挂失遗失的银行卡并咨询理赔事宜。但是银行工作人员表示,银行只能赔付孙女士挂失前72小时内的交易额78元,剩余的钱银行暂时不能赔付。依据的规定是中国银联的通知和该银行的内部规定,即对于挂失之前72小时内发生的小额免密免签交易盗刷,在满足补偿的条件下,持卡人被盗刷消费金额在一定额度内可获得补偿,每人每年有最高不超过3万元的赔付。

  律师建议取消默认

二维码支付

孙女士的情况是不是个例?记者随后走访了某银行丰台支行和某银行成寿寺支行,发现无论是在柜台进行人工办卡,还是在自助发卡机上进行办卡操作,均没有得到口头或书面形式的主动提示。在某银行丰台支行办理借记卡时,银行工作人员虽然一直在旁协助记者进行办卡操作,但全程没有对“小额免密免签”功能开通作出任何提醒。办卡结束后,记者向工作人员询问银行卡上的“闪付”字样是什么功能时,工作人员才解释这是银联卡一项默认的功能,即在某些商家刷卡时不需要输入密码,只要“闪”一下就好了。

  或取消强制开通

对于二维码支付而言,如今银联、微信、支付宝所采用的均为“动态二维码”,手机屏幕上的二维码每一分钟就会更新一次,这样就减少了不法分子通过截屏、复制进行盗刷的可能性。

而在某银行成寿寺支行内,针对该功能开通是否应先征得消费者同意的质疑,该网点工作人员表示这是银联卡的基本功能,默认开通是行业和国际惯例。如不需要使用小额支付双免,持卡人可以通过发卡行客服电话,或携带身份证在柜面关闭小额支付免密免签功能。

  对于支付被强制或默认开通免密支付的现象,广东大同律师事务所主任、广东省消费者委员会法律顾问朱永平认为,开通“免密支付”,应当向用户进行充分、有效的披露与告知,解释业务风险,在了解全部业务内容及风险后,用户有自由选择是否开通的权利。因此,对于部分机构默认开通免密支付,只是在官网告知,并未通知到个人的行为,违反了《消费者权益保护法》的规定,侵犯了消费者的自主选择权与知情权。

因此,如今二维码支付的安全风险点其实在于手机的遗失,如果手机未设置开屏密码、支付类APP的开启密码等,被不法分子捡到手机后,就可以轻易地在限额内进行小额免密的支付。如为手机、APP设置一个开启密码,就可减少这类盗刷发生的可能性。

北京康达律师事务所韩骁律师一直关注小额免密问题。他表示,银联和银行作为金融服务提供者,在开通某项服务时,应当以充分、有效的方式告知消费者相关内容及风险。“如果持卡人直至消费时甚至被盗刷时,才得知银行卡已经开通此项服务,银行没有尽到合理、充分告知义务,涉嫌侵犯金融消费者的知情权。”同时,闪付这种支付功能的设置提高了用户的使用技能要求,增加了用户日常使用方面的注意义务,如果设置限额限式赔付机制,对于持卡者来说,显失公平。针对银行闪付的赔付机制,他建议可以参考支付宝、微信支付的风险理赔模式,适当延长理赔时限。

  “即使企业给用户提供了可以选择开通或者不开通免密支付功能的权利,但若没有进行有效的风险管控或提供有效的技术保护措施,那么消费者应承担部分责任,但企业作为服务的提供者,亦不能够完全免责。”朱永平补充道。

如在支付宝APP中开启“指纹/手势解锁”功能,在启动支付宝时,需先验证手势和指纹,才能继续进行后续的操作。微信支付也有“钱包锁”功能,即开启后,凡进入微信钱包需验证操作。此外,对于有生物识别功能的手机,微信和支付宝均支持“指纹支付”功能,开启这项功能时,无论是否属于小额支付,都需要验证指纹后方可付款。

  而有银行人士也提出,任何支付工具,都应该将知情选择权归还用户,应当取消“双免”功能默认开通、甚至是强制开通的形式。

银联“闪付”

  机构

而对于银联“闪付”而言,日前央视的“3·15”晚会曝光了广东一个犯罪团伙利用POS机和银行卡的免密支付盗刷资金10万余元。据报道称,POS机距离具有闪付功能的银行卡10厘米以内,就可支付成功。

  持卡人可申请关闭双免功能

需要注意的是,这种作案方式针对的是具有闪付功能的银行卡,而不包括手机闪付。如Apple Pay、华为Pay等手机闪付功能,也均是银联闪付家族中的成员,有生物识别功能的手机,才能开通手机Pay的功能,通常需要验证指纹才能完成支付,因而“隔空盗刷”并不会发生在手机支付上。实际上,有银联闪付功能的POS机,可同时支持具有“闪付”功能的银联卡,以及手机Pay,如果对银行卡“隔空盗刷”不放心,可以选择使用银联的手机Pay功能,也是同样便捷。

  银联方面表示,双免功能是银联IC卡功能之一,与卡片同步开通,但并不强制使用,持卡人可向发卡行申请关闭双免功能。银联也明确要求各银行持续跟踪并推动银行做好持卡人业务告知工作。

如果消费者仍然对“闪付”功能不放心,有3种选择可以防范:

  另外,银联还表示,目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选,在交易时,银联及发卡银行都会通过后台风险监测保证用户的交易安全。

一是关闭银联闪付的小额免密功能。目前,主要商业银行基本实现通过现场网点柜面或远程电话渠道开关小额双免功能。部分银行也可通过短信、网银、手机银行APP等多种方式进行操作。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、民生银行、浦发银行、中信银行、光大银行、杭州银行等银行支持持卡人通过手机银行APP实现小额双免功能的管理。

  值得关注的是,为减少持卡人用卡安全顾虑,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供失卡保障“风险全赔付”服务,对于持卡人的正常用卡损失可进行足额补偿。补偿资金一般于2个工作日直接返回至持卡人指定账户。

此外,银联正在研发通过“云闪付APP”实现多张银行卡的双免功能的管理,目前中信银行信用卡持卡人可在云闪付APP安全中心开关小额双免功能,工商银行、建设银行、交通银行、浦发银行、广发银行等13家商业银行已经启动系统对接改造工作,后续将有更多银行的持卡人可以享受到这项便捷服务。

  支付宝也表示,支付宝一直在用技术保障安全,在智能风控的帮助下,目前支付宝的资损率低于千万分之五,远低于国际同行千分之二的水平。而且即便发生了小概率的盗刷,支付宝也有被盗全额赔付的用户保障机制,去年支付宝推出“你敢收、我敢赔”,将保障范围扩大到使用收钱码的码商:被套码也能获得赔付。

二是降低小额免密的限额。二维码支付通常不能更改小额免密的额度,但不少银行却针对“闪付”推出了这项功能,如招行信用卡掌上生活APP的Apple Pay小额免密额度可在0-10000元之间任意设置,操作路径为“卡金融—ApplePay—管理—卡片设置”。

  TIPS

三是直接为信用卡设置消费限额。即使不考虑小额免密功能,主要的商业银行基本都在手机银行APP推出了信用卡交易开关的功能。用户通常可自主设定境内/境外,或是线上/线下各类交易的单笔/单日限额,将可能的盗刷损失控制在有限范围内。同时,使用信用卡还可将储蓄卡仅保持较少余额,可将储蓄卡中的余额转移到现金管理型或其他理财产品中,仅留有很低的活期余额,这同样也能起到安全防护的作用。

  建议调低额度或关闭功能

  免密支付虽然能给消费者带来便捷,但其背后暗藏的风险不能忽视。

  据此,支付宝建议苹果用户调低免密支付额度,以最大限度保护资产安全。

  业内专家则提醒,无论是银行卡还是移动支付,考虑到支付安全,建议大家将免密支付设定一个较低的额度,或者直接关闭该功能。

  目前,想调低银行卡的免密支付额度,或关闭该功能,可以拨打发卡银行的客服电话进行取消,或者在办卡的时候直接关闭该功能,也可以申请降低“闪付”功能的限额。

  另外,如果想调低支付宝的免密支付额度,或关闭该功能,可点击支付宝中“我的—设置—支付设置—免密支付/自动扣款—小额免密支付”进行设置。

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